作者｜陈超 供职于农业银行杭州拱墅支行

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责任编辑｜杨琪

【事件回顾】

笔者在银行基层网点工作时曾遇到客户寻求帮助，称其将自己的信用卡转借朋友，朋友却将该信用卡资金取出并用于“投资”，最后“投资”失败，出现资金链断裂等无法还款的情况，客户自称“业务不是自己交易的”，希望银行能“免除或者不追究自己的还款责任”。显然，这位客户因缺乏正确的“用卡观”而造成不良后果，那么，什么是正确的“用卡观”，笔者将对此做一番讨论。

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违规使用信用卡危害重重

首先，作为一种特殊的金融产品，信用卡不同于借记卡，其资金为银行的资产，属于持卡人的个人负债。持卡人的刷卡交易行为则是一种受到监管的经济行为，需要严格遵守信用卡领用协议要求，如信用卡资金被限定在正常的消费领域中使用，特别是不得用于投资等用途。一方面，将信贷资金挪作他用属于用途违规，另一方面，虚构信用卡交易套取信贷资金亦属于典型的违法违规行为。因此，将信用卡“转借朋友”涉嫌违规用卡，而套现行为则根据金额大小甚至涉嫌违法，触犯相关银行卡管理法规。本文开头提及的事件就是违规使用信用卡的典型案例。

其次，对于他人使用信用卡刷卡是否属于持卡人本人交易，也有清晰的行为界定。根据商业银行信用卡刷卡协议规定，默认密码交易均属于持卡人本人交易。而签名交易限定交易主体必须为持卡人本人，在持卡人对交易有异议时可通过笔迹鉴定核验确认交易的真实性。有一点也是肯定的，即信用卡交易背景必须真实，发卡银行保留调取消费凭证的权利。

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树立正确“用卡观” 保障用卡权益

那么面对开篇的情况，持卡人该如何处理，又如何切实有效地保障自身的合法权益呢？

一是树立法制观念，强化合规理念。持卡人需要熟知信用卡领用协议等相关用卡要求，明确正确使用信用卡的责任与义务。客户在知晓的情况下，将信用卡借给他人，明显违反了信用卡领用协议规定，这是一种违约行为，因此，无论信用卡是密码交易还是签名交易，损失需要由客户自行承担。若他人使用信用卡进行洗钱等违法犯罪行为，持卡人甚至还面临协助犯罪的刑事指控，法律风险极大。

二是形成正确的用卡观念。信用卡既不是“银行赠送的无成本资金”，更不是“随便使用，想刷就刷”的一张卡片，它本质上是一种小额消费信贷工具，拥有一定的免息期和一些特定的信用卡权益。信用卡这一产品用得好、用得巧甚至能帮助提升家庭财务、个人生活品质的档次，既在资金短期获得周转头寸，又通过刷卡享受积分等权益回报，可谓一举两得。持卡人需要量入为出，既不逾越协议要求违规用卡，也不超越自身财务能力过度消费。一旦账单金额膨胀，则需要考虑使用分期等方式合理偿还债务。

三是形成合理的信贷观念。信用卡本质是银行的小额信用贷款，一些额度超过5万元的大额信用卡其实质是银行根据资质，给客户的大额信用授信。如果持卡人切实存在资金需求，根据期限，要通过正规银行渠道进行对应的信贷业务申请。其一，建议通过银行线下网点、线上App渠道、电话客服渠道等办理信用卡现金分期、账单分期业务；其二，提供进一步的个人资产证明、纳税证明、公积金缴交证明等申请银行大额消费备用金产品或者线上银行消费信贷产品；其三，正常通过银行信贷渠道做房产抵押、信用、保证等担保方式的大额个人消费贷产品。

总之，持卡人必须清晰地认识到办理信用卡是借款、信贷行为，金融行为是受到监管的，必须形成规范的意识，从源头上杜绝违规使用信用卡。自己的卡片自己用，相当于自己的负债自己负责，不把个人金融信息随意地泄露给他人或第三方。而持卡人只把信用卡额度作为唯一衡量标准，只关注额度，不关注自身真实金融需求最终也会带来不良后果。这是持卡人自身层面需要做到的，这样也能有效杜绝资金被不法分子钻空子的可能，这从本质上也是对自身合法权益的保护。

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形成正确“用卡观”需多方助力

笔者认为，商业银行也需要思考，在加强金融消费者教育的同时，怎样通过更加行之有效、符合监管要求的方法，合适地提升异常用卡交易排查或提前通过智能风控手段将消费者信用卡异常交易行为所带来的损失降到最低。毕竟，持卡人违规用卡导致信用卡资金无法偿还，本身对银行来说是一笔潜在的信贷资金坏账，存在较高的信贷业务风险。因此，商业银行从业务管理层面、技术层面等各个环节都有权利和义务做到更加严格的监督和技术升级。

首先，在业务发卡营销环节把好客户关。相关工作人员应做出正确的营销引导，切勿夸大信用卡用途、甚至将一些不正确的用卡观念传导给客户。

其次，做好贷后管理工作。银行应逐步改变过往营销与贷后脱节的现象，如对于5万元以上的大额信用卡，做好贷后管理，加强对大额交易的交易凭证、回单等收集，特别要加大贷后定期检查的力度，按照监管要求，真正做到切实有效的贷前、贷中和贷后全流程风险管理工作。

最后，使信用卡回归到符合客户条件常规配置的产品。银行应根据个人存款、贷款联动衡量客户的资质，部分银行已将积分权益与客户资产资金实力挂钩，不同层级客户刷卡权益也会有差异。综合来说，信用卡良好市场环境的形成，既取决于客户用卡，也取决于银行发卡，本质上更取决于银行基层营销人员的合规意识。

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